जब आप ब्याज वाले खाते में पैसा निवेश करते हैं, तो आप उम्मीद करते हैं कि समय के साथ आपकी शेष राशि में वृद्धि होगी। इस तरह की वृद्धि दो कारकों के कारण होती है: आपके निवेश खाते द्वारा भुगतान की गई वास्तविक ब्याज दर और मुद्रास्फीति की समग्र दर। जब आप उन दो कारकों को जोड़ते हैं, तो आपको वह मिलता है जिसे नाममात्र ब्याज दर के रूप में जाना जाता है।
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- नाममात्र ब्याज दर क्या है?
- नाममात्र ब्याज दर को कौन नियंत्रित करता है?
- नाममात्र ब्याज दरों का फॉर्मूला क्या है?
- नाममात्र ब्याज दर बनाम वास्तविक ब्याज दर
- नाममात्र ब्याज दर बनाम प्रभावी ब्याज दर
- पॉल क्रुगमैन के मास्टरक्लास के बारे में अधिक जानें
पॉल क्रुगमैन अर्थशास्त्र और समाज पढ़ाते हैं पॉल क्रुगमैन अर्थशास्त्र और समाज पढ़ाते हैं
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नाममात्र ब्याज दर क्या है?
नाममात्र ब्याज दर एक ब्याज-असर वाले खाते की विज्ञापित ब्याज दर है। उदाहरण के लिए, यदि कोई बैंक किसी बचत खाते को बढ़ावा देता है जो 4% ब्याज दर का भुगतान करता है - या तो वार्षिक या कम चक्रवृद्धि अवधि में - तो 4% नाममात्र की ब्याज दर है। लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि यदि आप अपना पैसा उस खाते में डालते हैं, तो ब्याज चक्र के अंत में आपके पास 4% अधिक क्रय शक्ति होगी।
ऐसा क्यों है? क्योंकि नाममात्र ब्याज दर में समग्र मुद्रास्फीति दर भी शामिल है, और वह मुद्रास्फीति दर पूरी अर्थव्यवस्था को प्रभावित करती है, न कि केवल उस बैंक के बचत खाते को। उस विशिष्ट खाते से जुड़े ब्याज को अलग करने के लिए, हमें गणना करनी चाहिए कि क्या कहा जाता है वास्तविक ब्याज दर .
नाममात्र ब्याज दर को कौन नियंत्रित करता है?
केंद्रीय बैंक, जैसे कि यूनाइटेड स्टेट्स फेडरल रिजर्व, अल्पकालिक नाममात्र ब्याज दरें निर्धारित करते हैं। मौद्रिक नीति को प्रभावित करने के लिए यह उनका प्राथमिक तंत्र है। अल्पकालिक नाममात्र ब्याज दर उस दर का प्रतिनिधित्व करती है जिस पर केंद्रीय बैंक छोटे बैंकों को पैसा उधार देते हैं, जो बदले में उपभोक्ताओं को उच्च दरों पर पैसा उधार देते हैं (इस तरह वे अपना लाभ कमाते हैं)।
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जब नाममात्र की ब्याज दर कम होती है, तो निवेश परंपरागत रूप से बढ़ता है क्योंकि उधारकर्ताओं के पास ब्याज में भुगतान करने के लिए कम होता है। उदाहरण के लिए, 2008 में वित्तीय संकट और महान मंदी के बाद, फेडरल रिजर्व ने अपनी नाममात्र दर (फेडरल फंड दर के रूप में जाना जाता है) को लगभग शून्य प्रतिशत पर सेट किया - एक ऐसी दर जिसे निवेश को बढ़ावा देने और सकल घरेलू उत्पाद को बढ़ावा देने के लिए डिज़ाइन किया गया था। .
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नाममात्र ब्याज दरों का फॉर्मूला क्या है?
फिशर समीकरण का उपयोग करके वास्तविक और नाममात्र ब्याज दरों के बीच अंतर का प्रतिनिधित्व किया जा सकता है।
यह इस प्रकार शुरू होता है: मैं ≈ आर + , जहाँ मैं नाममात्र ब्याज दर है, आर वास्तविक ब्याज दर है, और मुद्रास्फीति की दर है।
अर्थशास्त्री इस समीकरण को पढ़ने के लिए हेरफेर करते हैं: 1+ मैं = (1+ आर ) (1 + )
इन समीकरणों में से एक को दूसरे से प्राप्त करने के लिए एक बहु-चरणीय गणितीय प्रक्रिया की आवश्यकता होती है, लेकिन दोनों निस्संदेह वास्तविक ब्याज दर, मामूली ब्याज दर और मुद्रास्फीति की दर के बीच संबंध का प्रतिनिधित्व करते हैं।
भविष्य के आर्थिक विकास की भविष्यवाणी करते समय, अर्थशास्त्री अक्सर मुद्रास्फीति की दर को मुद्रास्फीति की अपेक्षित दर (सबस्क्रिप्ट ई के साथ प्रतिनिधित्व) के साथ बदल देंगे। अर्थशास्त्रियों और बैंकरों की मुद्रास्फीति की उम्मीदें हमेशा सटीक नहीं होती हैं, और इसलिए मुद्रास्फीति की भविष्य की दर को मानने में हमेशा कुछ जोखिम होता है।
यह फिशर प्रभाव की ओर जाता है, जिसमें दो दावे शामिल हैं:
1. अपेक्षित मुद्रास्फीति में वृद्धि से मामूली ब्याज दर बढ़ जाएगी
2. ऐसी मुद्रास्फीति के लिए लेखांकन अपेक्षित वास्तविक प्रतिशत दर को अपरिवर्तित छोड़ देता है
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और अधिक जानेंनाममात्र ब्याज दर बनाम वास्तविक ब्याज दर
वास्तविक ब्याज दर एक निवेशक को दी जाने वाली ब्याज दर है, माइनस इन्फ्लेशन। अर्थव्यवस्था में प्राकृतिक महंगाई का असर सब ब्याज-असर वाले खाते, न कि केवल उसी के लिए जिसे आप ऐड देखते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आप अपना पैसा उपरोक्त बचत खाते में निवेश करते हैं जो 4% रिटर्न की दर का वादा करता है। लेकिन यह भी बता दें कि महंगाई दर 3% है। इसका मतलब है कि खाते की वास्तविक ब्याज दर वास्तव में 1% है, 4% नहीं।
इसका मतलब यह है कि अगर आपने ऐसे बचत खाते में 100 डॉलर रखे हैं, तो आपको अपने पहले ब्याज चक्र के अंत में चार डॉलर मिलेंगे (आपके चार प्रतिशत ब्याज दर से उत्पन्न राशि)। उन डॉलर में से एक का पता खाते की वास्तविक ब्याज दर से लगाया जा सकता है, और शेष तीन डॉलर का हिसाब मुद्रास्फीति के द्वारा किया जा सकता है।
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नाममात्र ब्याज दर बनाम प्रभावी ब्याज दर
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नाममात्र ब्याज दरों की तुलना करना मुश्किल हो सकता है क्योंकि चक्रवृद्धि ब्याज प्रत्येक चक्रवृद्धि अवधि की लंबाई पर निर्भर करता है। यहां बताया गया है कि यह वास्तविक रूप में कैसे काम करता है:
- मान लें कि आप दो ब्याज-असर वाले खातों के बीच चयन करने का प्रयास कर रहे हैं, जो दोनों 10% की मामूली ब्याज दर प्रदान करते हैं। पहला खाता सालाना (प्रति वर्ष एक बार) संयोजित होता है, जबकि दूसरा खाता त्रैमासिक (प्रति वर्ष चार बार) संयोजित होता है।
- यदि आप पहले खाते में 0 डालते हैं, तो यह वर्ष के अंत तक ब्याज में का भुगतान करेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि इसकी प्रति वर्ष एक चक्रवृद्धि अवधि है, और यह उस अवधि के दौरान 10 प्रतिशत ब्याज दर की गारंटी देता है।
- यदि आप दूसरे खाते में 0 डालते हैं, तो यह वर्ष के अंत तक ब्याज में .41 का भुगतान करेगा। क्यों? एक कैलेंडर वर्ष में इसकी अधिक संख्या के कारण। दूसरा खाता वर्ष के दौरान चार बार संयोजित होता है, और हर बार ऐसा करने पर, यह आपके खाते में राशि का 10 प्रतिशत भुगतान करता है।
ये दोनों काल्पनिक खाते 10% मामूली ब्याज की पेशकश करने का दावा करते हैं, लेकिन एक दूसरे की तुलना में बहुत अधिक वास्तविक रिटर्न देता है। सौभाग्य से ग्राहक को गणित का एक गुच्छा करने की आवश्यकता के बिना दो खातों की तुलना करने के लिए एक उपकरण है। वह उपकरण है प्रभावी वार्षिक ब्याज दर .
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर वार्षिक चक्रवृद्धि ब्याज दर के रूप में मामूली ब्याज दर का प्रतिनिधित्व करती है। यह विज्ञापित नाममात्र ब्याज दर से जुड़ी अवधियों की संख्या के बारे में भ्रम को समाप्त करता है। सच्चाई यह है कि बैंक उच्च दरों लेकिन बहुत लंबी चक्रवृद्धि अवधि वाले खातों का विज्ञापन करके ग्राहकों को धोखा दे सकते हैं। उच्च विज्ञापित दरों के बावजूद, क्योंकि ब्याज को चक्रवृद्धि होने में इतना समय लगता है, उन खातों की वास्तविक दर कुछ खास नहीं हो सकती है।
तो ब्याज वाले खाते का वास्तविक मूल्य खोजने के लिए, इसकी प्रभावी दर देखें। इसे कभी-कभी ईआईआर (प्रभावी ब्याज दर के लिए) या एईआर (वार्षिक समकक्ष दर के लिए) कहा जाता है। ध्यान दें कि ये एपीआर (वार्षिक प्रतिशत दर) से थोड़ा अलग हैं क्योंकि एपीआर कंपाउंडिंग के प्रभावों का कारक नहीं है।
निवेश खातों की तुलना करना डराने वाला हो सकता है। लेकिन नाममात्र दर, वास्तविक दर और प्रभावी दर के बीच अंतर को समझकर, उपभोक्ता सूचित विकल्प बना सकते हैं और इस प्रकार एक खाते का चयन कर सकते हैं। वर्तमान वह दर जो निवेश के योग्य हो।
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