गृह बंधक के बारे में जानें: बंधक कैसे काम करते हैं, विभिन्न प्रकार के बंधक, और बंधक दरें क्या निर्धारित करती हैं

घर खरीदने की लागत के कारण घर खरीदना एक लंबी और कठिन प्रक्रिया हो सकती है। कुछ लोग घरों के लिए अग्रिम भुगतान कर सकते हैं, यही कारण है कि बैंक और अन्य ऋणदाता अचल संपत्ति की सामर्थ्य बढ़ाने के लिए एक विशिष्ट प्रकार के ऋण की पेशकश करते हैं - इस ऋण को बंधक कहा जाता है।

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• एक बंधक क्या है?
• यह समझना कि 4 चरणों में बंधक कैसे काम करते हैं
• बंधक के विभिन्न प्रकार क्या हैं?
• एक बंधक भुगतान के 3 आवश्यक घटक
• बंधक दरें क्या निर्धारित करती हैं?
• अर्थशास्त्र और व्यवसाय के बारे में अधिक जानना चाहते हैं?
• पॉल क्रुगमैन के मास्टरक्लास के बारे में अधिक जानें

नोबेल पुरस्कार विजेता अर्थशास्त्री पॉल क्रुगमैन आपको आर्थिक सिद्धांत सिखाते हैं जो इतिहास, नीति को संचालित करते हैं और आपके आसपास की दुनिया को समझाने में मदद करते हैं।

एक बंधक क्या है?

एक बंधक एक ऋण है जिसे आप किसी बैंक, क्रेडिट यूनियन, या अन्य बंधक उधारदाताओं से घर या संपत्ति के अन्य टुकड़े का भुगतान करने के लिए लेते हैं। जब आप एक बंधक ऋण लेते हैं, तो आप अचल संपत्ति के टुकड़े को संपार्श्विक के रूप में रखते हैं और संपत्ति के अपने स्वामित्व को सुरक्षित करने के लिए मासिक भुगतान करते हैं।

यह समझना कि 4 चरणों में बंधक कैसे काम करते हैं

जब ज्यादातर लोग एक नया घर खरीदने का फैसला करते हैं, तो उनके बैंक खाते में इतना पैसा नहीं होता कि वे घर पहले ही खरीद सकें। बचत करने के बजाय, घर खरीदार एक बंधक ऋणदाता के पास जाते हैं। इस प्रकार एक बंधक काम करता है:

1. ऋणदाता उन्हें घर के लिए पैसे उधार देने के लिए सहमत होता है, और उधारकर्ता एक डाउन पेमेंट (ऋण का एक प्रारंभिक अप-फ्रंट हिस्सा) का भुगतान करने के लिए सहमत होता है और फिर एक निर्धारित अवधि में मासिक किश्तों में होम लोन का भुगतान करता है, साथ ही ब्याज।
2. जब उधारकर्ता एक घर पर एक बंधक लेता है, तो वे घर में जा सकते हैं-लेकिन घर के लिए विलेख बंधक ऋणदाता द्वारा आयोजित किया जाता है।
3. जब उधारकर्ता ऋण का भुगतान समाप्त कर देता है, तो बंधक ऋणदाता उन्हें विलेख देता है, और अब वे घर के मालिक हैं।
4. दूसरी ओर, यदि उधारकर्ता बंधक भुगतान पर चूक करता है, तो बंधक ऋणदाता संपत्ति ले सकता है और इसे ऋण की शेष लागत (फौजदारी कहा जाता है) को कवर करने के लिए बेच सकता है।

जबकि घर खरीदार अपने पहले बंधक का उपयोग घर खरीदने में मदद करने के लिए करते हैं, वास्तव में दूसरा बंधक लेना संभव है, घर के मूल्य और पहले बंधक की राशि के बीच के अंतर के खिलाफ उधार लेना (इस अंतर को गृह इक्विटी कहा जाता है)। उदाहरण के लिए, यदि आपके घर का मूल्य $ 350,000 है और आपकी बंधक शेष राशि $ 200,000 है, तो $ 150,000 की विसंगति है जिसके खिलाफ आप संभावित रूप से उधार ले सकते हैं, या तो होम इक्विटी ऋण या क्रेडिट की होम इक्विटी लाइन के माध्यम से गिरवी रख सकते हैं।

बंधक के विभिन्न प्रकार क्या हैं?

कई अलग-अलग प्रकार के बंधक हैं, जिनमें से प्रत्येक में लाभ और कमियां हैं। सबसे आम बंधक हैं:

• निश्चित दर बंधक (एफआरएम) . ये बंधक एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करते हैं, जिसका अर्थ है कि उधारकर्ता ऋण के पूरे जीवन के लिए समान मासिक दर का भुगतान करते हैं। अधिकांश एफआरएम 15, 20, या 30 वर्षों के संदर्भ में आते हैं - लंबी अवधि के अधिकांश बंधक कम दरों की पेशकश करते हैं लेकिन कुल मिलाकर आमतौर पर एक बड़ा निवेश होता है, क्योंकि अधिक वर्षों का मतलब अधिक ब्याज भुगतान है। एफआरएम एक विश्वसनीय बंधक और सबसे कम जोखिम भरा निवेश है।
• समायोज्य दर बंधक (एआरएम) . ये बंधक परिवर्तनीय ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, जिसका अर्थ है कि बाजार दरों के आधार पर, जब आप इसे चुका रहे हों तो ब्याज दर बढ़ या घट सकती है। कुछ एआरएम पहले कुछ वर्षों के लिए एक निश्चित प्रारंभिक ब्याज दर रखते हैं, फिर उसके बाद समायोज्य हो जाते हैं। कुल मिलाकर, एआरएम एफआरएम की तुलना में जोखिम भरा है क्योंकि ऋण के दौरान ब्याज दरें काफी बढ़ सकती हैं, लेकिन वे अभी भी लोकप्रिय हैं क्योंकि एआरएम में अक्सर एफआरएम की तुलना में कम ब्याज दरें होती हैं।

कई कम पारंपरिक बंधक हैं जो विशिष्ट लोगों या स्थितियों के लिए अच्छे हैं:

• ब्याज-मात्र बंधक mortgage . ये आपको केवल ब्याज का भुगतान करने की अनुमति देते हैं - उन लोगों के लिए अच्छा है जो संपत्ति को अल्पावधि में बेचने और पैसे के साथ बंधक का भुगतान करने की योजना बना रहे हैं।
• कैश-आउट बंधक . ये आपको एक मौजूदा बंधक को दूसरे बंधक में पुनर्वित्त करने और नकदी में अंतर निकालने की अनुमति देते हैं - कुछ लोग इसका उपयोग छात्र ऋण जैसे बड़े खर्चों के भुगतान के लिए करते हैं।
• वीए ऋण . ये दिग्गजों और सेवा सदस्यों को दिए जाने वाले विशेष बंधक हैं।
• एफएचए ऋण . ये कम आय वाले उधारकर्ताओं को पेश किए जाते हैं।
• रिवर्स मॉर्गेज . ये सीनियर्स के लिए उपलब्ध हैं और आपको अपनी होम इक्विटी, टैक्स-मुक्त के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देते हैं।

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एक बंधक भुगतान के 3 आवश्यक घटक

बंधक के तीन मुख्य घटक हैं:

1. प्रधान अध्यापक . मूलधन वह आंकड़ा है जो आपके ऋण पर अभी भी बकाया राशि की कुल शेष राशि का प्रतिनिधित्व करता है। दूसरे शब्दों में, यह मूल ऋण राशि है जो आपके द्वारा पहले से ही ऋण अवधि के दौरान किए गए भुगतानों को घटाती है।
2. ब्याज . बंधक ब्याज मूलधन के शीर्ष पर अतिरिक्त धन है जो आप ऋणदाता को भुगतान करते हैं, बदले में वे आपको पैसे उधार देते हैं। आपकी ब्याज दर आपके ऋण की वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) के आधार पर अलग-अलग होगी।
3. निलंब खाता . एस्क्रो खाते आमतौर पर वैकल्पिक खाते होते हैं जिन्हें आप संपत्ति कर और गृहस्वामी के बीमा जैसी चीजों के भुगतान के लिए अपने बंधक भुगतान के साथ हर महीने निधि दे सकते हैं।

बंधक दरें क्या निर्धारित करती हैं?

एक समर्थक की तरह सोचें

नोबेल पुरस्कार विजेता अर्थशास्त्री पॉल क्रुगमैन आपको आर्थिक सिद्धांत सिखाते हैं जो इतिहास, नीति को संचालित करते हैं और आपके आसपास की दुनिया को समझाने में मदद करते हैं।

जबकि बंधक ज्यादातर अच्छी तरह से परिभाषित और मानकीकृत प्रकार के ऋण होते हैं, कुछ कारक हैं जो आपको दी जाने वाली भुगतान राशियों को प्रभावित कर सकते हैं:

• डाउन पेमेंट साइज . मासिक बंधक भुगतान का भुगतान शुरू करने से पहले, आप एक डाउन पेमेंट करते हैं। इसका मतलब है कि आप ऋण को सुरक्षित करने के लिए सहमत राशि का अग्रिम भुगतान करते हैं। बड़े डाउन पेमेंट का मतलब है कि ऋणदाता के लिए निवेश कम जोखिम भरा है, इसलिए वे अक्सर बेहतर ब्याज दरों की पेशकश करेंगे यदि आप एक छोटा डाउन पेमेंट करते हैं। यदि आप घर की कीमत के 20 प्रतिशत से कम का भुगतान करते हैं, तो आपको आमतौर पर ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट रूप से बचाने के लिए बंधक बीमा के लिए भुगतान करना होगा: या तो निजी बंधक बीमा (पीएमआई) या बंधक बीमा प्रीमियम (एमआईपी)।
• विश्वस्तता की परख . आपका क्रेडिट स्कोर यह निर्धारित करने के लिए आपके क्रेडिट इतिहास का मूल्यांकन है कि क्या आप एक विश्वसनीय उधारकर्ता हैं - अर्थात्, यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड से उधार लेने का अनुभव है और यदि आप समय पर अपने ऋण का भुगतान करते हैं। उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोग बंधक ऋण के लिए बेहतर ब्याज दरों के लिए स्वीकृत हो सकते हैं, जबकि कम क्रेडिट स्कोर वाले लोगों को उच्च ब्याज दर की पेशकश मिल सकती है।
• कर्ज बाजार . ऋण बाजार उधार लेने और उधार देने से संबंधित अर्थव्यवस्था का हिस्सा है, और यह अर्थव्यवस्था में परिवर्तन के साथ उतार-चढ़ाव करता है: मुद्रास्फीति, अपस्फीति, आवास बाजार, और सरकारों और केंद्रीय बैंकों द्वारा अधिनियमित राजकोषीय और मौद्रिक नीति। जबकि आप डेट मार्केट को नियंत्रित नहीं कर सकते हैं, ऐसे वित्तीय सलाहकार हैं जो बाजार की भविष्यवाणी कर सकते हैं और खरीदने के लिए सबसे अच्छा समय सुझा सकते हैं।

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एक अर्थशास्त्री की तरह सोचना सीखना समय और अभ्यास लेता है। नोबेल पुरस्कार विजेता पॉल क्रुगमैन के लिए, अर्थशास्त्र जवाबों का एक सेट नहीं है - यह दुनिया को समझने का एक तरीका है। अर्थशास्त्र और समाज पर पॉल क्रुगमैन के मास्टरक्लास में, वह उन सिद्धांतों के बारे में बात करते हैं जो स्वास्थ्य देखभाल, कर बहस, वैश्वीकरण और राजनीतिक ध्रुवीकरण सहित राजनीतिक और सामाजिक मुद्दों को आकार देते हैं।

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