मुख्य व्यापार 5/1 एआरएम समझाया: 5/1 एआरएम ऋण के पेशेवरों और विपक्ष Cons

5/1 एआरएम समझाया: 5/1 एआरएम ऋण के पेशेवरों और विपक्ष Cons

जब उधारकर्ता 5/1 समायोज्य-दर बंधक (5/1 एआरएम) लेते हैं, तो वे पांच साल के लिए अनुकूल ब्याज दर में बंद कर देते हैं।

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5/1 एआरएम क्या है?

एक 5/1 एआरएम एक समायोज्य दर है बंधक ऋण जो घर खरीदारों को ऋण अवधि के पहले पांच वर्षों के लिए एक निश्चित ब्याज दर प्रदान करता है। उसके बाद पांच साल की निश्चित अवधि समाप्त हो गई है, बाजार की स्थितियों के आधार पर 5 साल की एआरएम दर एक परिवर्तनीय दर तक बढ़ जाती है।

5/1 एआरएम होम लोन की ब्याज दर ऋण के जीवन में बढ़ सकती है (आमतौर पर 15, 20, या कुल 30 वर्ष), लेकिन यह उधारकर्ताओं के लिए कुछ सुरक्षा के साथ आता है। फेडरल हाउसिंग अथॉरिटी (एफएचए) यह निर्धारित करती है कि बंधक ऋणदाता प्रति वर्ष केवल एक दर समायोजन कर सकते हैं। यह ऋण प्रकार भी दर परिवर्तन पर आजीवन सीमा के साथ आता है। और जबकि इस प्रकार का बंधक आम तौर पर प्रारंभिक अवधि के बाद उच्च ब्याज दरों का उत्पादन करता है, यह अचल संपत्ति उधार में बाजार के रुझान के आधार पर कम ब्याज दर को भी समायोजित कर सकता है।

5/1 एआरएम के 3 फायदे

पहली बार घर की इक्विटी का निर्माण करने वाले गृहस्वामी 5/1 एआरएम बंधक से लाभान्वित हो सकते हैं, बशर्ते कि वे प्रारंभिक अवधि के दौरान कम दर का पूरा लाभ उठाएं। 5/1 एआरएम ऋण उत्पाद के स्पष्ट लाभ हैं:



  1. कम प्रारंभिक ब्याज दर : 5/1 एआरएम ऋण उत्पाद अनुबंध की शुरुआत में कम बंधक ब्याज दर के साथ आता है। इस प्रारंभिक दर अवधि के दौरान, मकान मालिक निश्चित दर बंधक के मुकाबले कम मासिक बंधक भुगतान की उम्मीद कर सकते हैं।
  2. अल्पकालिक स्वामित्व के लिए अच्छा है : यदि आप स्वामित्व के पहले पांच वर्षों के दौरान अपने घर को फ़्लिप करने या बेचने की योजना बना रहे हैं, तो आपको ऋण अनुबंध में बाद में आने वाली परिवर्तनीय ब्याज दरों से निपटने की आवश्यकता नहीं हो सकती है। आप कुछ वर्षों के लिए कम मासिक भुगतान का लाभ उठा सकते हैं और उच्च ब्याज दरों के आने से पहले अपने अगले घर में जा सकते हैं।
  3. मूलधन का भुगतान जल्दी करना आसान : घर खरीदने में, आपकी ऋण राशि वह मूलधन है जो आप पर बकाया है, या घर की कीमत जिसे आपने विक्रेता से खरीदते समय स्वीकार किया था। आप इस मूलधन में से कुछ को अपने डाउन पेमेंट के साथ तुरंत चुका देते हैं, लेकिन शेष राशि ब्याज के अधीन होती है। 5/1 एआरएम बंधक की शुरुआत में कम दरें आपको मूलधन का अधिक भुगतान जल्दी करने की अनुमति दे सकती हैं। इस तरह, जब ऊंची दरें आती हैं, तो आप कम आधार संख्या पर ब्याज का भुगतान करेंगे।
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3 5/1 एआरएम के नुकसान

जबकि 5/1 एआरएम कुछ घर खरीदारों की जरूरतों को पूरा कर सकता है, ऐसे बंधक सभी के लिए नहीं हैं। कुछ प्रमुख कमियों में शामिल हैं:

  1. लंबी अवधि के गृहस्वामी के लिए आदर्श नहीं है : यदि आप अपने नए खरीदे गए घर में कई वर्षों तक रहने की योजना बनाते हैं, तो आप लंबी अवधि के फिक्स्ड-रेट मॉर्गेज के साथ कम ब्याज का भुगतान कर सकते हैं। 5/1 एआरएम से आपको जो बचत मिलती है, वह सभी स्वामित्व के पहले पांच वर्षों में आती है, लेकिन समय के साथ दरें बढ़ने के साथ ये बचत घट सकती है। एक निश्चित दर बंधक साल दर साल स्थिर और अधिक अनुमानित है।
  2. महंगा पुनर्वित्त : दर बढ़ने पर तकनीकी रूप से पुनर्वित्त करना संभव है—या अपने 5/1 एआरएम ऋण को एक नए ऋण से बदलें। दुर्भाग्य से, इस मामले में एक बंधक पुनर्वित्त भारी समापन लागत के साथ आता है, जो आपके द्वारा दी जाने वाली राशि का छह प्रतिशत जितना अधिक हो सकता है।
  3. अनिश्चितता : पांच वर्षों के बाद, 5/1 एआरएम एक समायोज्य-दर बंधक बन जाता है, और ऐसे ऋण उत्पाद उधारकर्ताओं को अप्रिय आश्चर्य प्रदान कर सकते हैं। यदि आपकी बंधक दर में वृद्धि होती है और आप अपने मासिक भुगतान समय पर नहीं कर पाते हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर को नुकसान होगा। यदि आप पूरी तरह से भुगतान करना बंद कर देते हैं, तो आप अपना घर खोने का जोखिम उठाते हैं।

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5/1 एआरएम बनाम 7/1 एआरएम: क्या अंतर है?

एक 7/1 एआरएम ऋण उसी तरह कार्य करता है जैसे 5/1 एआरएम ऋण। दोनों ऋण विकल्प एक निश्चित दर बंधक के साथ शुरू होते हैं जो कई वर्षों के बाद परिवर्तनशील हो जाते हैं। दोनों प्रकार के ऋणों के लिए उत्पत्ति प्रक्रिया भी समान है, लेकिन दो प्रमुख अंतर हैं।

  • निश्चित दर अवधि : एक 5/1 एआरएम एक समायोज्य दर बंधक (जो एक दर कैप के साथ आता है) में स्थानांतरित होने से पहले पांच साल के लिए एक निश्चित दर रखता है। 7/1 एआरएम के साथ, फिक्स्ड-रेट लोन सात साल बाद समाप्त हो जाता है।
  • दर बचत : एक 5/1 एआरएम 7/1 एआरएम की तुलना में कम प्रारंभिक बंधक दर प्रदान करता है। जबकि उधारकर्ता 7/1 एआरएम के तहत दो अतिरिक्त छूट वाले वर्षों का आनंद लेते हैं, ऐसी बचत 5/1 एआरएम की तुलना में साल-दर-साल अधिक मामूली होगी।

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